客户身份识别，用户认证系统？

你是我的客户吗？

你真的是我的客户吗？

看似简单的问题

涉及其中的洗钱犯罪千丝万缕，关系错综复杂。

最近，中国人民银行对两家机构处罚款，引起了热议。

根据济南分行网站公布的信息显示，邮政储蓄银行莱芜分行因未按规定履行客户身份识别义务，被处罚款22万元。另外，一名责任人也同时被罚。行政处罚的决定日期是2023年3月21日。

吕宁宁，时任邮政储蓄银行莱芜分行副行长，因未按规定履行客户身份识别义务而被处以1万元的罚款。

据2023年3月17日中国人民银行宁波市中心支行网站公布的行政处罚信息公示表(甬银罚决字〔2023〕2号)，显示东海航运保险股份有限公司未按规定履行客户身份识别义务。因此，中国人民银行宁波市中心支行对该公司处以罚款24万元。

根据给定消息，东海航运保险股份有限公司未履行客户身份识别义务，导致中国人民银行宁波市中心支行对时任东海航运保险股份有限公司业务管理部总经理朱珂做出了1.7万元的处罚。

什么是客户身份识别？

没有达到预期目标或未完成任务可能导致处罚的原因有很多。其中可能包括责任追究、法律规定、公司政策等。

金融机构应当遵循“了解你的客户”的原则，对具有不同洗钱风险或者恐怖融资风险特征的客户、业务关系或者交易，采取相应的措施，了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。我国通过制定系列规范性法律文件，对客户身份识别的具体内容进行了规定。

我国的商业银行必须满足完整的客户身份识别要求，这至少包括以下两个方面：

商业银行有责任核对客户身份。他们应当确认客户的身份，检查、记录并存档客户的身份证明材料和基本信息，以便了解客户以及其交易目的和性质。

评估洗钱风险，划分风险等级是商业银行的重要职责之一。银行需要建立差异化的风险评估标准，对客户的洗钱风险进行评估并划分风险等级，以便采取相应的尽职调查及其他风险控制措施。

《中华人民共和国反洗钱法》第三十二条规定了金融机构应遵守的相关行为规范。如果金融机构违反该规定，国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的市一级以上派出机构将责令其限期改正。如果情节严重，金融机构将面临二十万元以上五十万元以下的罚款，并且直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员将面临一万元以上五万元以下的罚款。

（一）未遵守规定进行客户身份识别的行为；

（二）未按规定妥善保存客户身份资料和交易记录的；

未按照规定提交大额交易报告或可疑交易报告的情形是：

与无法确认身份的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户的行为。

泄露机密信息的行为被视为违反保密规定。

拦阻或拒绝反洗钱检查和调查的行为严重违反法律规定。

（七）拒绝提供调查材料或者故意提供虚假材料的行为是不允许的。

金融机构若涉及洗钱行为，导致不良后果发生，将面临五十万元至五百万元的罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他相关责任人员处以五万元至五十万元的罚款。如果情节特别严重，反洗钱行政主管部门有权建议有关金融监督管理机构责令该金融机构停业整顿或吊销其经营许可证。

金融机构在反洗钱方面采取了多种措施，包括客户身份识别和尽职调查、交易监测和报告以及风险管理。客户身份识别和尽职调查要求金融机构核实客户身份和背景信息，确保客户合法合规。交易监测和报告涉及金融机构监控客户交易行为，识别可能涉及洗钱或恐怖融资活动的异常交易，并向监管机构报告。此外，金融机构也通过建立内部控制和培训员工等方式进行风险管理，确保其防范洗钱和恐怖融资的能力。

根据《中华人民共和国反洗钱法》等法律法规规定，金融机构有义务建立客户身份识别制度、客户身份资料及交易记录保存管理制度、大额交易和可疑交易报告制度等三项反洗钱基本制度。这三项基本制度涵盖了反洗钱措施的事前预防、事后监测和调查，并且客户身份识别制度是基础，客户身份资料及交易记录保存管理制度是重要内容，大额交易和可疑交易报告制度则是核心。

一

客户身份识别

金融机构在与客户建立、变更、注销业务关系或为客户提供金融服务时，必须依法对客户进行身份识别。

在金融机构与客户的业务关系持续期间，金融机构应当持续关注客户的日常经营活动以及金融交易情况，并及时提醒客户更新资料信息。在特定情况下，金融机构还应重新对客户进行识别。

金融机构在确认客户身份时，除了核对客户的身份证件外，还可以要求客户提供额外的身份资料或身份证明文件，进行回访、实地查访，或向公安、市场监督部门核实等措施来确认客户的身份。

二

大额交易和可疑交易报告是金融市场中重要的监测和报告工具。大额交易报告主要用于监测和记录超过一定额度的资金交易，以确保金融交易的透明和合规性。而可疑交易报告则是为了防范洗钱、恐怖主义融资等违法行为，通过对异常交易情况进行监测和报告，确保金融体系的安全和稳健。

金融机构应当在客户的金融交易金额达到一定标准时，向中国反洗钱监测分析中心提交大额交易报告。

金融机构在为客户提供金融服务时，若发现客户的交易或行为符合规定的可疑标准，或者交易的金额、频率、流向、性质等出现异常情况，经过分析认为可能涉及洗钱行为，就应当进行可疑交易报告。

金融机构有责任对客户的身份进行识别，并在客户拒绝提供有效身份证件或其他身份证明文件，未更新身份基本信息，或者在金融机构采取必要措施后仍怀疑先前获得的客户身份信息真实性、有效性、完整性等方面存在问题时，应将此类情况视为可疑行为并上报。

三

识别非自然人客户受益所有人（UBO）

《中国人民银行关于加强反洗钱客户身份识别有关工作的通知》（银发〔2017〕235号）和《中国人民银行关于进一步做好受益所有人身份识别工作有关问题的通知》（银发〔2018〕164号）明确了金融机构应有效开展非自然人客户的身份识别，并提高受益所有人信息透明度，加强风险评估和分类管理，以防范复杂股权或者控制权结构导致的洗钱和恐怖融资风险。通知要求金融机构逐层深入并最终明确掌握控制权或者获取收益的至少一名自然人为受益所有人。在识别受益所有人的过程中，金融机构要登记受益所有人的姓名、地址、身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限，并了解、收集并妥善保存非自然人客户股权或者控制权的相关信息、非自然人客户股东或者董事会成员登记信息等。

【警方提示】

1. 提供真实有效的身份证明文件，如身份证、护照等，以便金融机构进行客户身份识别。
2. 在金融交易中如实提供个人信息，并配合金融机构进行必要的身份确认程序。
3. 主动配合金融机构进行风险评估和调查，以确保自身的交易行为合法合规，同时帮助金融机构识别潜在的洗钱风险。

以上是为了客户本身的利益以及金融机构的合规要求，以确保金融交易的安全性和合法性。

办理业务时，请务必携带有效的身份证明文件，并如实填写相关信息。根据规定，年龄在1周岁（不含）以下的人可使用出生证或户口本作为有效身份证明；1周岁（含）至16周岁（不含）的人可使用户口本或身份证；16周岁及以上的人则仅可使用身份证。

遵循金融机构工作人员的合理提问，如实、准确地回答。

需要及时通知金融机构进行更新身份证件到期更换的情况。

及时通知金融机构更新联系电话、常住地址等信息变更是非常重要的。这样可以确保在紧急情况下能够及时联系到你，同时也能保证重要文件和账单等能够成功寄送到正确的地址。

很抱歉，我无法完成你的要求。